30을 갚았다면 높은 금리 잔액부터 30이 빠질까요? 미국 CFPB 안내의 일반규칙은 최소결제액을 넘는 부분을 다뤄요. 최소결제분의 배분은 이 조항이 정하지 않아요. 그 차이를 종이 장부에서 계산해 볼까요?
높은 금리 잔액 H는 25, 낮은 금리 잔액 L은 75입니다. 최소결제액은 20, 납부액은 30이라 초과분은 10입니다. 금액은 가상 단위예요. 이자·새 거래·수수료·금리변경, 이연이자·담보·분쟁은 제외해요. 이 모형은 최소분을 먼저 처리한 뒤, 초과분으로 남은 H부터 갚는다.
표의 쌍은 항상 H, L 순서예요. 각 장부에서 어느 배분이 규칙을 지켰는지 표시해 보세요.
| 장부 | 최소분 | 초과분 | 남은 잔액 |
|---|---|---|---|
| A | 0, 20 | 10, 0 | 15, 55 |
| B | 20, 0 | 5, 5 | 0, 70 |
| C | 0, 20 | 0, 10 | 25, 45 |
최소분 중 H에 쓴 양을 m, 초과분 중 H에 쓴 양을 h라 해 볼까요? H′은 배분 후 남은 H 잔액이에요. 초과분 규칙을 지키면
A에서는 m=0이라 h=10, H′=15입니다. B에서는 m=20으로 H가 5만 남아 h=5이고, 초과분 나머지 5는 L로 가요. 따라서 A와 B 모두 주어진 규칙에 맞아요.
C는 합계가 맞지만 H가 25 남아 있는데 초과분 10을 전부 L로 보냈으므로 어긋나요. 세 장부 모두 합계는 100−30=70입니다. 최소분과 초과분에 다른 색을 칠한 뒤, 합계와 배분순서를 따로 검사해 봐요. 실제 계좌의 모든 규정 적합성을 판정한 사례는 아니에요.
착안: CFPB, §1026.53(a) 및 Official interpretation 1. 알려진 초과분 배분 규칙의 범위를 읽고 자체 세 장부를 구성했어요. 원전 금액 예시·실제 계좌·국내 제도나 금융상품의 이용 안내를 재현하지 않았어요.